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互助社笔记 | 参考：农村资金互助社

目录 1 农村金融困境 1.1 为什么银行不愿意给农民贷款？ 1.2 为什么城市利率一再降，农村高利贷还非常普遍？ 2 破解的基本思路：怎么保值增值？ 2.1 具体操作办法 3 相关资料

农村金融困境

为什么银行不愿意给农民贷款？

1. 银行是一个自负盈亏的机构。它最基本的收益来自利差，在存贷款利率固定的情况下，它的收入是固定的，存贷款的成本越低，它的利润越高。比如有1个亿，贷给农户的话，农户都是小额贷款，比如平均10万元的话，它就要管理1000个农户，信用调查、信用审核、催收款等，可能就需要十多个员工，而如果是两个稍微大点的企业，每个贷5000万，那可能一两个人就可以管理这1个亿贷款。所以，作为一个商业银行，如果没有政策扶持的话，它自动地退出农村，不愿意向农户，甚至中小企业提供贷款。

为什么城市利率一再降，农村高利贷还非常普遍？

破解的基本思路：怎么保值增值？

具体操作办法

• 参考一（姜柏林：大学生村官如何发起农村资金互助社？）：

1. 找10个人，每人出资10万元，建立理事会和监事会，发起人5年内不得贷款，发起人不得领取工资，而是按增长的绩效计发报酬。这样就会把资金互助社办起来的，走向可持续发展。
2. 先做后批吧，各地都是这样运行的。
3. 鉴于现在专业合作社产权及制度的不规范，还是以自然人及专项注册的专业合作社开展资金互助为好。
4. 经验告诉我们，发起人就是核心团队和骨干力量，因此人数不宜过多，但要满足有关管理规定要求，11-31人为最好。要以自然人身份发起。

• 参考二（李昌平：夕阳红养老资金合作社）：

1. 种子资金筹集：
   • 通过政府和外来协作者的协作，发动有积极意愿的村民参与，募集首批资金。2009年9月，首批资金到位总计34万。其中，
     • 平桥区政府通过科技局拨付10 万，
     • 河北大学中国乡村建设研究中心（李昌平领导的课题组）出资5万，
     • 郝堂村村委会集体出资2万，
     • 还有村民主动拿出的14万元敬老资金。
     • 加上首批入股的15 位老人，股金每人2000元，合计3万。
   • 共计34万元首批资金到位。——问题：这里股份是怎么安排的？
2. 建立管理制度和团队：
   • 9月下旬，召开发起人大会，
   • 确定“夕阳红”为养老资金互助社名称，
   • 确立资金互助促发展、利息收入敬老人”，
   • 选举“夕阳红”养老资金互助社理事会和监事会，
   • 讨论建立合作社章程。
     • 章程在贷款审批、风险控制、收益分配、养老功能方面都做了相关安排。
     • 比如，当时规定利息收入的40％养老，30％做为公积金，15％ 做为管理费，15％做为风险金。
     • 比如，通过设计两权（决定贷款权和否决贷款权）分离制度，降低风险。——问题：这个两权分离制度是怎么回事，能不能解释一下？
3. 开始运营：
   • 在当年10年30日，夕阳红第一笔贷款发放。
   • 次年1月24日，进行首次老人分红，每位老人当年领取到320元。

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相关资料

1. 如何从零开展互助资金；
2. 某村农村资金互助社示范章程；
3. 一个资金互助社救活一个村（郝堂村）；

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